2024年保险金信托还能做吗

头部信托陆续爆雷，信托未来路在何方？头部信托公司的陆续爆雷，让许多人有点失去信心，甚至认为信托没有存在的必要， 而且说以后再也不碰信托了，中国这信托和国外那个能一样吗？他不一样，恰恰相反， 信托不但会继续存在，而且信托行业的春天才刚刚到来。下面我就用几分钟时间把这个问题说清楚。信托产品分类管理办法已经从六月份开始正式生效了， 在这个新的分类当中，信托产品被分为了三大类，二十五小项，包括资产服务类信托、资产管理类信托以及公益慈善信托，一共二十五小项三大类。咱们平时买的这个信托属于资产 管理信托当中的这四个小类当中属于他们的，他和你在银行买的银行理财基金公司买的公募基金、私募基金，或者你在证券公司买的券商自管计划，他们的本质是一样的，是一份理财产品。理财产品具有理财的风险， 但是很多投资人认为我买信托，他就是应该固定收益，你就是应该到期给我刚性对付的。之所以有这个想法，也是源于信托行业在一直以来的刚性对付。在刚性对付呢， 还是因为中国信托得益于中国经济过去二十年的高速发展，信托公司那个时候他的确就是一个放贷的机构，就像银行一样去放贷，而他的本身门槛又比较高。并不是所有人都能买得起信托，你买能能买得起信托的人，你既拿到了高 高收益，同时还有一种成就感，这个东西我有，你没有，就像奢侈品一样，你说奢侈品一个包几万、几十万，他的这个功能和我去菜市场免费的那个塑料袋本质上有区别吗？没区别。那为什么富人就去买呢？ 彰显身份和地位，信托就有这个功能。但是现在作为资产管理信托，它的本质和你花一块钱买的公墓基金是一样的。 这种鸿沟起点相同的，你买公墓基金也就哪怕你买后备基金，他也会回撤的净值， 你会去到银行去找吗？不会。你会去找基金公司吗？也不会。那为啥你去找信托公司呢？过去我们所接触的信托产品都是属于理财产品，在新的这个分类当中，他只占 四项，另外二十一项，这个功能才是信托的本源功能。银行做不了，保险做不了，圈商也做不了，是信托自己所具备的优势，也就是监管所说的 回归本源，发挥制度优势。什么制度优势？信托他只是一个法律架构，一旦成立信托，某一项资产，他的所有权、控制权、受益权就实现了三权分离。 也就是很多人说的，我们中国的信托和你国外的是不一样的，而我们今天说的叫，也就是未来的发展方向是叫资产服务信托，这个和国外是一样的。资产服务信托他是不向客户募集资金的，我只对接受你的委托，对你这个资金进行管理，像家族信托、保险金信托， 这都是属于资产服务信托。能买得起信托的这些人都积累了大量的财富，我相信在你有生之年，你不可能把这些钱全挥霍完吧？总有一部分是想留给后代的吧， 你不想让你的子孙，你的后代，你的财产被他们挥霍了，或者是被外人瓜分吧。那这个时候谁能帮助你 家族信托一千万以上，做家族信托一百万呢？做家庭服务信托，这就可以了，你的精神，你可以制定你家族的约法三章，也可以叫家庭宪法，写入家族信托，让你的精神能够代代传承。 我相信你创造财富可能也充满了传奇吧。那什么能让传奇永远的持续下去呢？就是你的精神，就是你的想法，就是你的思想，通过 家族信托是来传承下去。而对于广大的集中从业者来说，春天也到了。原来你卖信托的也好， 你卖保险的也好，还是你在某个银行工作也好，你的功能呢？像金融，很多人都自嘲说我们只是钱的搬运工，原来就是那样，你恰好在某一个头部行头公司单位上班， 他们公司产品又比较好卖，你又找到了客户，但是客户买了之后，长久以来发现，有没有你好像作用也不太大，投资人呢？变成了在满世界挑选星座产品，你呢？只是一个销售员， 你能产生价值吗？产生不了双输的局面。我是投资人，说小张想开发，我是个男孩，小李呢，是个女孩 哎，长得还挺漂亮，又给回扣又请客又送礼，天天嘘寒问暖，你说对于客户杀伤力大不大？那很大呀，你能体现你的专业价值吗？体现不了未来。 对于金融从业者来说，尤其是心头从业者，你的角色就不是专门销售产品的这种类似于药店里的推销员了，你是大夫，你是给客户开处方的， 你要根据他的需求来给他设定资产服务信托，那这个服务信托就不是不只是以资产增值为目的了， 资产增值保值这个目的要通过资产管理信徒实现。唯一能规避风险的只有资产配置。怎么配置？这就是考验专业能力的时候了。所以不管是对于投资者来说，还是对于从业者来说，信徒的春天才刚刚开始。

啊，有很多人问到了保险金信托，其实保险金信托从字面上的看就是保险加信托，但是我们来看，真正的有钱人啊，他们可能会直接的就去做信托了， 但是保险金加信托是否有他的合理的存在的价值，那么一五年之后，这个产品受到了很多人的关注。保险进入到信托取决的前提条件是 被保险人发生身故，那么这笔身故金赔到了信托里面。那我们看一看我们现在所设计的保险产品里面，能够做到多大的一个身故保额呢？一千万，两千万 或者三千万这个状态进入到信托里面，那么未来去规划这笔钱真正的用处，可能会有一些家庭结构比较复杂的人还是可以去用的。但是这个三千万两千万能解决多大的事情，或者能起到多多少的作用呢？那我们来看一下啊。梅艳芳 这个案例，梅艳芳他是发生了他自己一个重大疾病之后，把他所有的资产放入了信托公司里面，那信托公司代为持有，并帮助他去让这笔钱现金也罢，还有他的版权，还有他 遗留下来的所有啊有价值的东西去让他增值，然后去付给他的母亲和他的兄弟这个生活费用。 他这个信托是取决于委托人，他是一个临终型的行为。那么在回来外再看沈殿霞的这个案例，我看到了一个新闻，就沈殿霞的女儿已经满三十五岁了，他终于能够拿到当年沈殿霞在他二十一岁的时候立下的信托，就是六千万的一个信托财产，那么在 他满三十五岁之前，只可以享有这份信托财产的一个收益的使用权，那么三十五岁之后，也就是这个期间啊，就今年他可以享 享受这个本金的使用权了。这个就是信托本身的意义和价值。在我们回过头来看保险金，信托其实是保险金指定一个受益人，那个受益人从自然人变成了信托公司，那么这个自然人要符合他不具有支配这份财产的能力。所以我们进入信托才有意义和价值， 或者家庭结构的复杂性。所以是不是真的符合你的需求呢？因人而异。

话音刚落啊，这个中荣信托也爆雷了，号称是六千亿，整个信托圈这两天也慌得一批啊，这是不是意味着一直号称最安全的信托不安全了呢？ 我之前也做过视频介绍过信托的分类，这里呢，我想就中庸信托爆雷事件，尝试着用更简单更容易理解的语言来普及这个知识。 信托其实是一种资产的架构，搭建这个架构就是信托公司提供的服务。他首先啊，是一个法律架构。 信托法一开篇就明确了信托的定义，委托人基于对受托人的信任，将财产权委托给受托人，由受托人按照委托人的意愿，以自己的名义为受益人的利益或者特定的目的进行管理或者处分的行为，叫做信托。 简单讲啊，你把你的财产委托给信托公司，他按照你的意愿给你指定的人证实这个法律架构。他明确了他剥离所有权、保留支配权和指定授予权这个功能。 这就是常说的信托可以做家庭资产的隔离和分配和安排。这个法律嫁过。下边呢，他又搭建了第二层，叫做契约层。这个契约啊，就是委托人定的这些钱，或者这些资产在什么时间给谁，怎么给，给多久。 契约层下边呢，又搭建了第三层，叫做资产层。而你委托信托管理的资产是什么？如果是现金，那就是现金信托，如果是保险，那就是保险金信托，那是股权 还是房产啊，就决定了是股权信托还是房产信托，或者你一篮子都交给信托管理。总结啊，信托是一个服务，信托公司按照你的意愿设计和法律架构和规则，按你的想法，把你的财产给到你想给的人， 那问题就来了，咋服务着服务着就爆雷了呢？这就是很多人都搞错了的一个点。爆雷的是信托公司发的信托理财产品，也就是在这三层里边的资产层。 如果你委托信托公司管理的资产主要是现金，而这个现金呢，又买入了信托公司发行的信托理财产品，那么信托产品爆雷你就爆了，也甭管你搭了什么法律架构，也甭管你设定过什么条件跟规则，资产爆了准备就爆。 那这里我就要提问了，你装进信托的财产，没有买信托里的产品，而是现金、保险金或者不动产。那么信托产品爆雷跟你有关系吗？ 一点关系都没有，你的钱并不在信托公司，还在银行托管账户里，在保险公司里，在房子里。 不光信托产品爆雷跟你没关系，信托公司破产你都没事，你直接换一个信托公司接着脱就行了，明白了吗？不要简单认为信托产品爆雷，就认为所有跟信托两个字沾边的都是雷。

我们知道在国内一千万就能搞个小家族信托哈，那我没有一千万，我怎么搞？答案是，保险金信托。怎么玩呢？举个简单的例子哈，假设我给我自己买了一个保额是五百万的保险，并委托信托公司做成保险金信托 受益人写我儿子，那万一我真的发生意外，没了保险公司赔我的五百万就变成了一个信托。这样的话呢，如果我生前有欠债，那么来找我要债的人是拿不走给我儿子的钱的。而且我可以提前设计好这五百万如何给我儿子， 比如说每年的投资收益，先给他做生活费，考上清华再把本金给他，防止一次性给了儿子没几年就被他挥霍光了，或者被女朋友骗走了之类。够朴素吗？信托加保险，一加一大于二。如果大家有兴趣，我下一期讲一讲一些具体的案例。

新华信托正式破产了，信托公司也是能破产的啊，这回呢，估计又要有安全感低的朋友说了，信托公司都能破产了，那我设立的家族信托怎么办呢？今天呢，就用一分钟帮你想清楚，信托公司破产了，你的家族信托有没有 放心啊？我国信托法第三章第十六条有明确的相关规定，家族信托属于你交给信托公司托管的信托资产，跟信托公司自有的资产不是一个概念，信托公司破产清算的时候，清算的是信托公司的自有资产。 家族信托这类的托管资产呢，将会根据信托文件规定，选新的受托人，由新的受托人来接管，就是由监管机构再给你找一家信托公司继续帮你管理家族信托。而且呢，原受托人处理信托事务的权利和义务由新受托人继承，这个事啊，是受法律保护的，所以呢，你不怕，你 也可以这么理解，你家有个大房子，自己没时间管理，于是呢，请一位管家帮你看着你的房子，所以呢，你叫委托人，管家接受委托打理房子，所以呢，他叫受托人。如果有一天啊，这个管家欠了钱， 执行的时候呢，肯定是朝管家这个人要钱，让管家把他自己家的房子卖了还债，不能因为管家在管着你家的房子，就把你家的房子卖了去还管家的债。而且呢，这样的事一出，你肯定觉得这个管家信誉不行啊，如果你觉得这个管家管的不好，有问题，你欢迎管家不就完了，你的房子还是你的。 各种新闻当中常说的信托延期，对于夫妇啊，鲍雷啊什么的，那些属于质疑。信托是信托类的理财产品， 爆雷呢是因为他们的投资标的有问题，千万不能以偏概全。听了一些自媒体的解说就说啊，信托不能买啊，富人死于信托什么什么的保险金信托，家族信托这类信托叫做他意信托，这是一种法律架构，架构是不会爆雷的。

十二月二十二日，受国务院委托，中国人民银行行长潘公盛重磅发声， 信息量巨大，特别提到了中融信托。潘行长称加快处置恒大人寿、中融信托等高风险保险信托机构。对此，我来简单的解读一下这句话的意义。 第一，国务院知道了。第二，正在加快处置。第三，高层要的是精种车贷。第四， 中融信托属于高风险的信托机构。第五，必须及时化解中融信托的风险。许多人认为中融信托和中支集团是一回事，企业法人都是刘翔，其实这是误解。 中制集团是民企，而中荣信托是央企，控国的企业，最终受益人是国务院国之委。所以高成在处置这两家企业的危机时，态度和方法是不一样的。 我认为高层处理中融信托风险的意愿要更紧迫一点，中融信托风险处理不好，可能导致整个金融业的系统性风险发生。 在此之前，中信信托和建信信托已经托管了中融信托，关键在于加快这两个字上。如何加快处置中融信托风险，我觉得可以借鉴抓许家印这个动作，有效可行， 七十一抓就知道了。中荣信托有没有虚构事实、隐瞒真相，违法犯罪，我渴望最终中荣信托能够本系对付。

最近啊，张楠女士海外家族信托正式被判决击穿，这意味着，原来用于保全资产的信托，实际上并没有起到保全的作用。同时判决书中也明确了，三千零四十万美元，他用于保费的支出，依然专属于王小飞啊，不予以支持，清算得以保留。 于是很多自媒体里的解读啊，意思是，信托啊，既不能信也不能托，还是保险好，再闲也保住了钱。其实这个说法是不对的，这个叛逆实际上是佐证了信托架构在法律上的优势。 之前解读过信托到底是什么啊，具体可以参考我之前关于中庸信托爆雷的解读视频。信托不是理财产品，信托是一个架构，它包括了法律层、契约层和资产层，通过法律层面来剥离所有权，然后通过契约层呢， 保留支配权，通过资产层去指定受益权。信托一旦建立，只要遵守信托设立支出制定的规则，那么这个架构啊，稳得一批。但你千万不要以为有了信托你就为所欲为了。 这个案子里边，张楠女士就是信托设立以后为所欲为，导致了部分资产的法律架构失效了呀， 来我们看看经过啊。首先，二零一四年，欧洲私募股权公司 cvc 基金为了收购俏江南，打了二点五亿美元给张楠女士。 收到这个钱，张楠女士马上就打了一点四二亿美金到家族信托的银行账户里。哎，注意啊，敲黑板了啊！这个信托受益人是谁？设历史已经明确了，是汪小飞及其子女，这意味着一点四二亿美元过去，从此就跟张楠无关了。剥离所有权嘛。这 正是随后 cvc 在起诉的时候的理由，因为二零二二年十一月份 cvc 提出起诉的时候，有充足的证据证明这一点。四二亿虽然说是给到汪小飞及其子女，但张澜并没有履行剥离所有权的信托义务。 例如啊，在二零一四年到二零一五年期间，张兰只是 setl 的瑞信银行账户啊，对外转出了七笔钱，其中三笔转给了王小飞，四笔转到了张兰的个人账户。这里是银行转账的细节啊，我把图贴出来给你看。注意啊，这就是问题，为啥是张兰只是银行呢？ 信托架构上来说，不是应该由信托来发出指令吗？结果你直接上，这不等于脱了，实际又没脱吗？而张良的回复也比较简单粗暴啊，他直接就说啊，自己已经记不起来干嘛用的。 这就有点搞笑了，法官认为，一个人再有钱也不可能往外转三百万美金，能忘了干啥了吧？理由不充分，不予支持。听到这，你应该理解了，并不是家族信托有问题，而是操作有问题。 因为家族信托只有在实际上剥离了所有权，他才能起到资产保全的作用功能。而操作中的各项证据都证明了张兰并没有放弃所有权， 那么这个法律的保护层不就不起作用了吗？而随后保险的部分得以保全，也恰恰证明了在合理的操作下，信托架构的安全性。还记得我讲过的知识点吧， 在这个案例里边，实际是法律层在剥离所有权上失效了，但是在资产层上，现金就很容易被连累。你比如虽然只转出去三百万美金，但剩下的所有先进资产 全都被追偿。而装进信托的保险资产没有被击穿的原因，是因为保险合同。还有一层法律层。你注意啊，这三笔保费，都是在信托的指示下，直接打给保险公司。 跟前边七笔转账不同的是，用于支付保费的三笔转账啊，二零一五年三月三号，转了九百九十万美元，还有六百零四万美元啊，两笔到红利人寿的账户里边。 二零一五年三月四号转出去一千四百八十八万，到全美人寿的保险账户里面，一共三千多万美金嘛，大概两亿多人民币保费。这个在程序上就非常完备了。 简单讲啊，就是信托交保费，给谁交呢？谁的保单？王小飞的这是啥？做过保险金信托的朋友们，请把答案打在评论区。这不就是保险金信托二点零吗？所以家族信托中又有保险。 而保险合同的法律属性证明了，这笔钱是剥离了所有权，并且指定了受益权的。于是新加坡的最高法院判定，向红利和全美人寿支付的保费。没有证据表明这些交易不是用来保证汪小飞利益的。 哎，你看看指定的受益权，跟蟑螂无关啊。你看玻璃所有权，指定受益权，所以没有认可 cbc 的追潮，两亿多人民币的保费得以了保权。 最有意思的是，这三笔保费，三千多万美金的转账时间啊。二零一五年的二月二十六号，香港法院对张澜发布了资产冻结令。 二零一五年二月二十七号， cvc 呢，通过当面会议告知张澜，我要冻结你的资产。二零一五年三月三号及三月四号，张澜就从 setl 德意志银行转出三笔资金三 三千多万美元去交红利和全美人寿的保费。你品啊！火烧眉毛的时候，张楠女士做出将信托中三千多万美金的信托资产从现金转换成保险资产的决策。背后的高人，他的财富管理团队佩服佩服。

平安信托爆雷会影响窝在平安得存款和保险吗？想多了，你的存款和你的保单根本就不受影响。平安信托爆雷也就是因为它底层持有大量的房产，房产受拖累。网上有谣传说中国最大的隐形房地产商不是万科，也不是碧桂园，也不是恒大， 是平安。因为中国平安在中国百强的地产地产商当中，前几大地产商 二股东都是他精准踩雷了。华夏幸福、碧桂园、融创等等一系列地产 过于恐惧了。不必担心，中国平安的总资产已经超过了十万亿，而在他的投资组合当中，房地产只占比百分之四点五，而且在四点五当中，有八成的比例是商业、办公、 物流地产、产业园这样的收租型物业，这类地产是可以提供稳定现金回报的，和其他的地产开发是完全不一样的。中国平安产业布局是非常健康，作为一个总资产超过十万亿的大型企业，中国平安在中国是一个当之无愧的巨无霸企业。 阿里巴巴呀，腾讯在他面前那都是小弟。不用担心，你的存款和你的保单根本就是不可能的事情，你的人寿保单也好，年金险保单也好，他这个报不报和哪家公司一点关系都没有。根据我国的保险法规定，当一家保险公司他的偿付能力不足的时候， 将由其他公司进行接手你的保单，你的保单权益是不受任何影响的。所以不要杞人忧天，世界很美好，明天更美好。

一位女士啊，花了八千万买新托，结果亏了百分之九十五。不了解案件经过的，可以暂停看一下 这张案件的升温啊。一场对信托的信任危机开始蔓延，信托不可信，信托不安全的宣传铺天盖地。 但其实啊，很多新闻解读连什么是信托，什么是信托资产，什么是信托理财都没搞清楚，只是在煽动情绪，为了避免更多的吃瓜群众才来啊。一条视频带你了解信托、信托制度，信托资产、信托公司资产、信托理财究竟是什么，又有哪些秘密？点赞关注，听我跟你说， 信托英文是 trust， 没错，就是这个单词，信任。因为信任，所以托付，这就成为了信托公司或者说信托产品特别有温度的一句宣传语。那首先啊，信托是一种法律制度和行为，是一个人啊，这个人可以是自然人，也可以是法人机构给予。对另外一个人，同样 也可以是自然人，也可以是法人机构，基于对他的信任，将财产权委托给他，让他按自己的意愿进行管理和使用。 所以信托是一种制度，而不是一个具体的公司或者产品。比如啊，国外很多时候受托人啊，其实是律师或者是委托人的好朋友，发小啊，孩子的教父之类的。 像经典的奥斯卡电影 redman， 女人汤姆克鲁斯的父亲就是将财产通过信托的方式给了自己的自闭症哥哥，而这个信托的受托人是他哥哥的医生。反正只要我相信你，我就把财产托付给你，这个行为受到法律保护。 我国有信托，反而信托公司其实就是基于信托制度，按照委托人的意愿设计信托架构，忠诚于受益人的经营信托业务的机构。本质上，信托公司实际上是提供信托服务的机构，包括提供咨询服务，了解你的需求。比如 是准备给孩子还是给老婆还是给父母呢？怎么给？给多少给多久？你的财产的属性，比如是房子还是现金，还是保险还是股票？再呢就是提供法律服务，比如说设计合同，涉及信徒架构，其实这都是服务，并不牵扯到你的钱怎么投资，他只是按照服务的多少收取服务费， 他收的服务费就成了信托公司资产。这个钱是他营收吗？我提供服务，你付费，我挣钱。那么你委托的资产，比如最近大陆出了一单七千万现金，三千万寿险的家族信托业务，这一个多亿的资产是给了信托公司吗？ no， no！ no！ 这个叫做信托资产，或者叫做信托财产，跟信托公司资产是两码事啊，虽然你委托信托公司来服务或管理，但这个资产所有权啊，并不归属于信托公司。比如你做了一个叫做信托，委托了一千万现金财产到信托里，你要求啊，孩子是爸 八岁到二十五岁期间，每年五十万的学费从信托中支取，二十六岁呢，支取三百万的独立生活启动资金，实际上这个钱是从托管银行账号里支取的，信托公司只是帮你盯着这个支取的执行，确保钱到了孩子手里是交了学费。 当然，大部分的客户并不会完全把现金装进去拖，因为家里损失了时间的效益嘛。比如你们家孩子三十岁十八岁才领，中间十多年完全可以做理财嘛，说不定后面要领取的学费、独立生活、启动资金都能靠理财赚出来呀。 这就是信托理财。你可以指定信托公司去买大额存单，去买保险，也可以买信托公司发行的信托产品，当然，信托公司一定主推自己的产品，对吧？你懂的。 那么你买了信托公司的产品，信托公司爆雷，信托资产会爆雷吗？不一定，如果你家族信托里的钱该是现金还是现金，该是保险还是保险， 那么他依然躺在托管银行的账户里和保险公司账户里。信托公司爆雷跟你一毛钱关系都没有，他破产都跟你没关系，大不了你换一个信托公司接着托。但如果你创立信托的时候，托管的现金在信托公司或者理财公司推荐一下，买入了信托公司发行的集合信托理财产品，这个产品爆雷了， 你买的这个产品的钱就跟着爆了。所以啊，你自己买理财产品和委托信托公司买理财产品，风险只跟理财产品有关，跟谁买没关系。过去之所以感觉好像你去买容易爆雷，你通过信托公司买就不爆雷，是因为信托公司进行了刚性对付，俗称兜底，他用自个的钱给你保本了， 而自管新规执行以后，这种行为就不再被允许了，风险自担，要报就一起报。我总结一下啊，信托是法律制度，信托公司是通过提供信托服务收取服务费的机构， 信托资产是你委托信托公司管理的资产，具体这个资源怎么处理你说了算，而信托产品是信托公司发的理财产品，信托产品有可能爆雷，因为不允许高薪兑付，但你的信托资产如果没有买信托产品就不会爆雷，你学会了吗？

知名浙商鲁冠球留下的万象信托可能也出现了危机啊，数十位投资人呢，就聚集在国家金融监督管理总局浙江监管局，举报万象信托旗下有两个产品呢，未能如期对付。 那么根据投资者的说法呢，他们投资的主要对象呢，就是万象信托旗下的健康教育二号还有四号，两个产品一百万起头，原本呢，应该在今年八月份就进行对付的，但是现在呢，已经拖了三个月了， 万象信托的高管呢，都没有出面回应。而根据产品的资金管理报告显示啊，这两个产品目前的规模呢，在十亿元，募集的资金呢，主要用于贵州六盘水虹桥医院医养融合项目。 投资者呢，说当时销售承诺的是这两个项目呢，是属于万象的自营项目，虽然产品风险里面说这个信托呢不承诺保本和最低收益， 但是万象呢依然会兜底的。不过现在很显然的，这个万象已经无法做到当初的承诺了。那么停止对付之后呢，有投资者去贵州当地实地走访，发现，这个六盘水虹桥医院项目呢，现在仅仅建好了一小部分， 目前的实际完全度呢，和投入的十亿资金呢，根本没有办法匹配，而且工地呢，也已经是处于烂尾停工的状态。 所以啊，现在投资者严重怀疑万象集团呢，可能已经挪用了投资者的资金。而且根据投资者的说法，万象信托呢，作为浙江省内 著名的金融集团，背后的股东呢，不仅仅有鲁冠球，鲁维鼎所控制的万象集团，那么更有浙江烟草，还有北京中游以及浙江金扣这样的国企，所以呢，希望能够引起监管部门的重视。