80后的中年人怎么规划未来

说实话，我作为一个七零后，是中国人口老龄化最直接的感受者，由于我是四岁以后才决定生孩子的，养老靠儿女是不太现实的。但是不管你是几零后，都要开始考虑未来养老问题，准备时间越长，存钱的压力就会越小。今天就来分享聊聊我是怎么存养老金的。 首先，我对养老金要求有四个，一、要和生命等长，就是我活多久就要能领多久。二、绝对专属，只有我具有自备权。三、需要现金，因为养老服务需要现金支付，其他任何形式资产都存在变现不及时，或者没有办法变现的可能。 四、绝对安全且可以稳定被动增值。因为年纪大了，信息量啊，判断力啊都会下降，风险承受能力会降低，还是以稳健保本为主。在这四个前提下， 我和太太选择两倍交纳社保养老金，这样退休后可以固定领取两倍的基础养老钱，按照现在养老金百分之四十的抵达率，每个月大概能领五千到六千。另外，我们还配置了商业养老金， 这笔年金我们从六十岁开始，每年可以固定领取十二万元左右。活多久领多久，我们就是希望能过上有品质的老年生活，无论精神还是生活上，都不要成为孩子的负担，自己不遭罪，孩子不受累。

近几年，我发现关注养老话题的人越来越年轻了，以前来找我规划养老的大多数都是四五十岁的朋友，现在呢，零零后已经开始来咨询提前退休了。 前几期视频我们聊到这几个国家的养老现状，今天啊，我们就具体分析一下中国养老。本期视频呢，我会介绍我国养老的制度，养老金有多少，以及该如何准备退休金， 干货满满，建议大家点赞收藏起来我们慢慢看。经过多年的发展呢，其实我国是已经初步建立起了包括社会基本养老保险、职业年金、个人养老金三大支柱在内的养老保险体系。第一支柱社保 由政府来主导，分为城镇职工基本养老保险和城乡居民的基本养老保险，具有强制性和普遍性。第二职主啊，是职业年金，主要是呢，公务员及少数的企业职工参与，跟大多数 呢，其实没有太大的关系。那第三支就是个人养老金，二零二零年十二月正式纳入了养老保障体现，共三千零三十八万人开立了个人养老金账户，仅仅百分之三十一点三七的人往里面去存钱，存储的总额是一百八十二亿元， 人均储存仅仅只有两千零二十二元，还处于开户热唇角冷的尴尬期。目前啊，我国养老金的体系呢，主要还是依赖第一支柱，那我们的养老金到底有多少钱呢？这个呢，是大家非常在意的问题。养老金和我们缴纳的社保挂钩，原则上是多缴多得。 普通职工的养老金主要由基础养老金、个人账户养老金以及过渡期养老金三部分构成，那简单一点，我们以深圳为例，假如每个月按最低标准交五百一十九元的养老保险，那一年呢，就是六千二百 三十点四元。六十岁退休交满十五年的退休金，大概每个月是一千六，二十年呢，大概是两千二二十五年呢，两千九左右，三十年大概是三千七。由于这一代参加工作的时间呢普遍较早，那缴费的年限又长， 加上近十几年测评，工资呢，涨得又快，交的呢也会多一些。他们退休时候养老金呢，能拿到大概四五千左右。 那就有一个很重要的问题，他们领的这些养老金到底从哪里来？我国的养老金采取的是现收现复制，现在工作的人往里交钱，现在退休的人呢，往外领钱。 但我们知道我国老龄化、勺子化趋势在加剧。二零二二年呢，我国出生人口是九百五十六万，此时一九六二年出生的呢，是两千四百五十一万，全部达到退休年龄六十岁，足足差了 二点五六倍。出生人数不断下降，老龄人口呢，又不断攀升。我们可以预见，交钱的人呐，越来越少，领钱的人越来越多，养老金能支撑到我们退休吗？未来我们能领到多少钱， 真的是很难讲，那我们又该如何去规划退休呢？想要高质量的退休生活，其实就两点， 一是有充足的养老金，只依靠社保，未来很可能会面临没钱养老的窘境。我们要补充养老来源，自行储备养老资金，但与目前利率下行的趋势，势必会延缓存款增值的进度， 自己存呢，也太费力了，我们需要借力用合适的工具积累资金，比如利用时间的复利效果，助力财富增值。一些对金融产品有研究的人呢，这几年开始大量的选用复利增值，锁定利率、安全 稳定的产品作为养老金的储存，具体产品我就不展开了。二是呢，要锁定优质的养老资源，这一点可能很多人还没有想过，随着老龄化的加剧，我们的养老资源可能都不够用。 所以啊，政府已经在大力的扶持养老服务行业的建设，对养老产业的建设和运营提供了补贴。我们现在的养老模式呢，主要有三种，居家养老、社区养老和专业的机构养老。其中呢，居家养老是占大头， 但年纪大了，身体总会有一些多多少少的小毛病。有一些社区整合了照顾居家的服务，提供上门看诊。 但是啊，这种居家服务目前呢，也只在小范围四点，等到全国推广可能还要很长的一段周期。老人生病还是得找医院和护工呀，那好的医院呢，总是要排号，临时找的护 护工呢，也不一定放心，而且现在的护工资源也是特别的紧缺，这个时候有配套的医疗服务和专人看护的高端养老院或者是养老社区就成为很多人的首选了。 但是近几年也出现了一些养老骗局，比如提前充值，成为养老院的会员之后，可以锁定该养老院的床位，每年还有福利补贴可以领。 可是呢，钱没有等回来，这养老院呢也跑路了。这里呀，我也要提醒大家，一定要看准养老社区的资质， 目前主要入局养老社区的企业，以保险公司和地产公司为主。一是啊，养老社区他前期的投资非常非常的大，一般入住养老社区的人群呢，经济水平都不会太低，他们非常看重晚年生活的品质。一个优质的养老社区需要满足住房、医、 医疗陪伴的需求，对于承建以及运营的方面呢，要求其实是非常高的。二是啊，他的回报周期很长，保险公司呢，有天然的长资金，适合投资，这种市场前景宽广，确定性强，但需要大笔长期资金投入的产业。 比起地产公司呢，大型宝石都有布局医疗板块，有得天独厚的医疗资源。这些年啊，不少宝石早早就嗅到了商机，自己建设养老社区，或者说是直接与第三方的养老社区来合作。客户呢，通过购买相关的保险产品，可以锁定养老社区的入住资格。一份养老保险 助力养老金的积累，提供优质的养老资源，一举两得。也正是因为如此，越来越多的高净值客户选择用它来解决养老问题。欧阳这几天专门花了大量的时间去研究了各大宝石的养老型产品， 筛选出一批带有优质养老社区的入住权，一个月存两千五到两万五都有的选，风险由人。这些公司呢，多数都是国企大品牌，值得托付。我已经把相关的资料都整理好了，有需要的留言养老。这里是杨业宝您的私人智库专属定制保障，我们下期见！

八零九零后啊，很可能是养老最艰难的一代，那这两年呢，老龄化，家具，社保亏空，延迟退休，还有个人养老金出台。这所有事情啊，其实都指向一个问题， 那就是我们以后养老变难了，如果不能提前认清和接受现实啊，那以后啊，真的会非常的被动。那首先第一个问题啊，就是我们再也领不到爸妈那样高的养老金了，因为我们的社保制度呢，从九五年开始实行， 老一辈的人啊，其实是搭上了时代的红利。首先呢，爸妈的养老金计算方式啊，跟我们的不一样，那他们只要是上了班呢，退休后的养老金啊，基本上就可以拿到退休前公司的百分之七十左右。 假如说啊，工资开一万，那退休呢，少说也能领到六七千。除此之外呢，他们的养老金啊，还涨得快。我扒拉一下养老金的涨幅数据啊，零几年最高的时候啊，一年甚至能涨百分之二十三，你去年拿五千块啊，下年就涨到六千了，哎呀，真的是 馋哭过了。那再回头看看我们，我们面临的是零五年的社保改革后，那退休金拿多少啊，直接和实际的交纳比例，还有交费的时间挂钩。所以啊，我们养老金的替代率啊，是肉眼可见的一路下滑，现在也就百分之四十左右。 比如啊，你现在有五千块钱的工资，退休后呢，就只有两千块的退休金，那这替代率啊，可是远低于国际养老金警戒线百分之五十的标准呢。而现在咱们呢，还屋漏偏逢连夜雨，我们的养老金涨幅啊，一路也从百分之十降到了今年的百分之三点八，所以啊，等我们老了，就根本拿不到父母倍那么高的养老金呢。 第二个问题呢，是我们养老金的成本呢，可能会越来越高，因为现在的养老金啊，采用的是现收现复制啊，那这个制度呢，需要老年人和年轻人保持平衡才能运转。但现实呢，却是二零三五年左右啊，全国六十岁以上的人口可能会超过百分之三十，但新生儿呢，却在每年都减少， 人口呢，已经逐渐失去了平衡。那这时候如果还想发养老金，你觉得会怎么办呢？那要么截流，实行延迟退休，让领取的时间晚一点，那要么开元，增加最低的交费年限，吸纳更多的养老储备。 像广州从去年开始啊，社保缴费呢，已经从十五年调整到最低二十五年，那延迟退休的政策呢，也在去年征求同意，那未来呢，全员可能直接调整到六十五岁退休啊，那时候我们八零后，九零后才四五十岁，那不仅呢，要多交十年的社保，还有可能晚十年领退休金啊，那这养老成本可不就越来越高了吗？ 第三个问题啊，是很多人没有注意的，就是啊，绝大部分人啊，都高估了房子的价值，要知道啊，我们接近百分之七十的财产呢，就全压房子上了。那这两年的楼市动荡，那很多城市的房子啊，都是有价无市。在二零一六年呢，其实就已经提出了房租不炒的政策，那这么多年过去了，大家应该也看到了这项政策的决心，未来的房子呢， 也会慢慢的从投资属性回归到居住属性，在这样的大背景下啊，那以后啊，非核心城市核心区的房子，那还有那么多人来租住，甚至是购买吗？那时候啊，房子还能不能成为养老的退路了？ 前面三个问题啊，如果大家没有提前看清啊，以为光靠社保房子就能美美的退休啊，那将来很有可能会被打的措手不及啊，社保不够花，房子又没办法变现这种困境啊。其实隔壁的日本早已经帮我们体验了， 在纪录片老后破产里啊，年轻时候有车有房四处住下的中产的，老年后却因为储备的养老金不够花啊，六七十岁还要去开出租车那洗碗挣生活费， 坠入底层不说啊，还随时面临着老后破产。那如果不想这么被动啊，咱们就必须得提前做好规划，那这个规划时间越早，留给我们的时间呢就越多，压力呢也就越小。那具体怎么操作呢？我觉得啊，必须要遵守两个原则，第一，这笔钱呢，不能有任何 的闪失。第二，最好能活多久顶多久。那我也在全市场比较后啊，发现能做到这两点呢，除了社保，就只有国家大力推广的。第三，养老支柱的商业养老年金了，那他和国债呢，是一个安全级别的， 哪怕大环境啊，再糟糕都不影响你拿钱啊，能拿多少钱呢？我们来看一下啊，假设你三十岁到四十岁，每年呢，给自己攒下五万的养老金，那到六十岁开始呢，每个月就可以领五千三百五十四块，那这笔钱呢，活多久领多久？到八十岁呢，就一共可以领走一百三十四万， 到一百岁呢，就可以领走二百六十三万，永远不用担心没钱花。那这笔退休金呢，加上社保养老的几千块啊，妥妥的啊，能过上一个小康生活了。而且商业养老年金呢，还有两个好处， 退休的年龄呢，由你自己决定，不用担心延迟退休，而且里边的钱是完全属于你个人的，想要用钱还可以灵活取现。不过呢，市面上这类产品呢，鱼龙混杂，不是每一款都能做到这么多 的养老金呢，如果你不想自己一个一个去研究，那我花了一周多的时间啊，测评对比了市面上最新的优质养老年金，那哪款养老金多，哪款更划算，都已经给大家对比好了， 对比表的话呢，给我发无忧养老。那最后呢，希望大家在充满不确定的时代呢，都能有一个确定充满安全感的未来。那好了啊，关注师兄，养老理财不迷路，咱们明天见，拜拜！

四十岁开始准备养老，五十岁就能退休，每个月还有一万养老金。今天我不仅会告诉你们怎么领到两份养老金，还会手把手教你们有钱人也在用的养老工具， 学会了至少可以提前几年退休。建议大家先点赞收藏学起来。想要有一个高质量的老年生活，其实不难啊，你只要做好三点就可以了。 第一，越早开始准备越好。第二，解决医疗缺口。第三，置换现金流资产。按照这样三步操作下来，退休后不说养老无忧，至少也能从容生活了。那下面呢，咱们就来一个个细说。首先，第一，越早准备养老越好。 为什么这么说呢？我举个例子你就懂了。假设现在我大概要存够一百万，才能够有比较高质量的退休生活，那从四十岁开始准备，六十岁退休，每年只要存五万就够了。但我要是拖到五十岁才开始准备， 每年就要存十万，这压力就大了一倍。准备养老呢，他就跟爬坡一样，越早准备，坡度就越缓，走的也越轻松。第二呢，你一定要先考虑好医疗费的问题。 医疗是个无底洞，真不幸得了大病，可能几十万存款都不够用。那这个医疗费该怎么解决呢？首先，买好职工医保，因为他买满一定年限后，就是终身有效的。 但是呢，当有职工医保，小病有用，遇到大病的作用还是有限，不然也不会有那么多人因病治穷了。所以呢，我们还得给自己买一份几百块的百万医疗险，这样就算住院治病花了百来万，层层报销下来，甚至可以一分都不用出， 有条件的还可以再买份性价比合适的重疾险。第三呢，置换现金流资产阻碍大多数人过上梦想生活的是什么呢？是钱呐，这里的钱不是说存 款、基金、股票这种花一点就少一点的死钱，而是像租金、养老金这些，就算全花掉，下个月也还会有的活钱，这也是我们老了之后安全感的来源。 在准备养老的这个阶段，其实也是我们把死钱变成活钱，现金换成资产的过程。一些典型的方法就是买房收租或者买股票分红，把钱变成资产，然后不断的吃利息。缺点是门槛高，比较适合钱比较多，而且懂股市和楼市行情的人。 对于大多数人来说，更合适的是买社保养老金。不管是职工养老还是城乡养老，他都可以在我们退休后提供源源不断的收入。但现在老龄化情况严重，退休政策随时可能会改， 未来什么时候领钱，不确定性有些大。如果你想提前几年退休领两份养老金的话，还可以买一个商业 养老年金，他和社保养老金差不多，都能活到老领到老，而且很安全，不会有一丁点损失。你每年领到多少钱都明明白白写在合同上，不会有一点变动的。再加上他有保险法和监管的双重保护，就算保险公司倒闭了，该领的钱也一分都不会少，安全性非常高。 而且呢，他的收益也挺高的。假如说四十岁的男性，每年交五万，交二十年，从六十岁的时候开始呢，每年可以领八万二，如果活到八十岁，二十年过去一共领了二百三十五万八， 要是这时候退保，还可以一次性拿回四十八万，这样算下来啊，年化复利呢，达到了三点六。更重要的是，你不需要为这个收益付出任何的时间精力，承担任何的风险，只需要时间的积累。如果你搞不懂股票和房子，想省心一点攒养老钱，那他就是更合适的替代品了。 不过也要有一说一啊，市面上的产品五花八门，如果你对最后这种养老金感兴趣的话，可以回复养老，我免费分享市面上好的产品给你参考。同时也要提醒一下大家，准备养老的钱呢，一定要保证安全， 尽量不要把钱放在股票基金这种波动大可能会亏钱的产品里，因为你亏百分之五十，就得赚百分之一百才能回本，退休的人很难经得起这样的折腾。我是一哥，关注我，了解更多理财知识，明天见！