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在三点五、四点零二五集体团灭后,眼下居然还有百分之五的稀有年金,不仅有国家队背书和监管,每月最低一千块就能上车,最难得的是,他竟然可以再除去血,为了百分之三都要打破头的,眼下杀出了重围, 收益竟然能有五点几啊,是不是非常夸张?乍一看的这款产品啊,已经可以把市面上大部分养老金都碾压了,但我在研究完这类产品之后,却发现了两个普 后呢,非常容易忽略的暗装,为了避免你将来吃亏,建议你先点赞收藏起来。那开门见山啊,这类产品其实就是支付宝和微信上爆火的专属商业养老金,你现在年轻时交钱,等 退休后呢,再固定每个月发一笔养老金给你啊,一直发到你去世为止。要是隔去年啊,我肯定看不上这类产品,毕竟那会市面上收益比他高的一抓一大把。讲讲养老金,好工具多的是。 但在七月团灭了所有三点五和四点零五产品,并且预定利率直降三之后呢,以后这种最高保底至少有百分之三。现在收益居然能有五点一五的专属养老金, 一下子成了香饽饽。而他背后的运作模式也不复杂,当你买完后呢,你的钱可以自由选择记哪个账户去跑收益啊,稳健账户和投资账户可以梭哈,也可以五五开选稳健账户的呢,他就会给你一个保底百分之三的收益,这是你一定能拿到的钱。 体育不确定呢,给多少的部分呢,叫做结算利率,它会随着市场的浮动,可能高也可能低。像国民共同富裕这款产品, 上年结算利率呢,就很给力的跑出了百分之五点一五啊,但选投资账户的话,就不给你保底了,最高给你个零点五,这样子最低升值为零啊,但他有更多的钱,能投资基金、股票等等高风险也高收益的产品。像上年呢,结算利率啊, 就飘到了百分之五点六啊,更适合想要搏一搏高收益的朋友,听着是不是非常诱人啊。但与此同时,这里呢就会有第一个安装,你千万要注意这种专属养老金啊,你既可以通过个人养老金账户去买,也可以自己直接去买,但这两种买法呢,过程和结果可是天差地别。 你要是走个人养老金账户买它的话呢,就会有一个别家没有的独门优势给到你,那就是能省税。因为个人养老金说白了,他就是开了个账户,自己存钱,每年最多一万二,然后用账户里的钱去买国家筛选出来的养老金融产品。那国家呢,为了让我们更有动力买啊,自然呢就要搞些优惠了。 比如说年薪十万以上的朋友,最多一年可以省下五千多,不过等到退休领钱时啊,也会扣掉百分之三当做税费。这一点呢,你要特别注意啊,除了优势以外呢,他其实有个比较大的硬伤,就是必须等到退休 才能取,中途着急用钱呢,是拿不出来的。再加上现在延迟退休,绑上钉钉,原本大部分五十五岁,六十岁就能回家养老躺平,未来基本上要推迟到六十五岁才能开始拿钱啊。要是自己直接去支付宝上买的话呢,最早可以选六十岁开始领,所以说中间着急用钱时呢,可以选择退保, 损失掉一部分收益,换回流动性。但对于高收入的朋友来说呢,又等于少省了一大笔税钱啊。至于第二个安装呢,我要是不说啊,我估计很多朋友压根就没点开过这个条, 可能啥啥买个十几年都不太清楚啊。那就是六十岁后,我们在上面能领多少养老金是不确定的,而要根据你将来那年的领取转化表来定条款呢。我贴在这里了, 啥意思呢?我大白话来翻译一下,其实就是账户里有一万对应能领多少。比如说三十岁老王六十岁的账户里有三十万,那么 老王每月能领的养老金就是三十乘以四十七点三五,等于一千四百二十点五,每个月一千四百多哦,这个转化表呢,也会根据利率、人均寿命等长期因素不断的进行调整。也就是说,哪怕你现在看着这张表啊,大概估计一下将来能领多少多少,但未来实际能拿到的钱啊,也是不确定的。 我也替大家翻了一下近三十年来的人口数据啊,不难发现,人口平均预期收米一直在稳步上升,可利率呢,却在不断下行。 所以啊,要是你跟我一样属于那种对未来没啥安全感,在钱上不想任何一丁点的不确定性,就想我现在买了 立马能一眼望到老,每年每个月能到手多少养老金?那么你可以跟我一样,考虑另一类同样稳健的储蓄工具,那就是商业养老年金。它的优势呢,就在于啊,有国家严格把控,说多少是多少,每一份收益白纸黑字写的 合同,跟社保养老一样稳定,而且长期收益也很不错啊。要知道,现在银行存款大额存单都是按照当利来计息的,但是这种工具呢,十年以上当利就能超过预期百分之四、百分之五,放的越久收益越高。那总结来说啊,大家攒养老钱,只要记住一句话,确定性第一, 收益排第二。要是实在不知道怎么综合去挑选的话,你可以在评论区回复养老无忧,拿一份我最新测评完的产品对比表去参考,当下新品是哪些,哪个收益好,哪个领钱多,一目了然。 ok, 我是做过上百款产品测评的陈多多,咱们明天见了,拜拜。
别人只会跟你说年金险多好多好,但我却要泼你一盆冷水了。听林老师一句劝,如果你还没有买年金险的话,那我建议你先别急着买,看完这些视频再做决定。因为市面上百分之九十的年金险啊,都是假的。这两年流行的那句,土豪死于信托,中产死于保险,屌丝死于 p to p。 仔细品一品,你会发现说的还挺对的。年金险本来是个好东西啊,就是大多数保证收益都不高,只能靠满嘴跑火车,误导宣传出圈。套路更深的是,有人交了几年之后发现收益极低,想退保呢,还得先亏一半,只能含泪续保。 你只要有心去翻一翻某些上市保险公司的年报,就会发现,年金险才是真的摇钱树。那我们要怎样才能确保自己买到的是收益高的真年金,而不是坑爹的假年金呢?这一条视频, 你一定要收藏起来,以防未来被坑。首先,假年金常见于各大保险公司的开门红产品,产品设计的巨复杂,这样有什么好处呢?有 最大的好处就是欺负你看不懂。接下来,林老师就要开始打假了。先来扒一扒假年金的伪装。他一般有两部分组成,也就是短期的主险,加上一个可以使用终身的万能账户。 看表面,确实是短期的年金险,交个三五年,从第五年开始返钱,再保个十年八年的,先抛开收一部书哈,返钱的时间这么短,拿它来养老不是开玩笑吗?这就是假年金的迷惑之处了。只要披上一件保终身的万能险的外套,就能让你误以为能领一辈子的钱, 实际上人家承诺的只是钱能在里面放一辈子。那为什么业务员给你演示的年金险收益那么高呢?我咨询了很多保险公司的高管,结果 发现了他们很多都是按照最高的演示利率百分之六来计算的。银保监会的郭主席曾经公开表示过,收益率超过百分之六的,那就要打问号了。所以这年头做什么事情都得擦亮双眼。我就拿某大公司的开门红产品给大家分析一下。 以四十岁的女性,每年交五万,交三年,保障十年为例,总领取金额是十六万六千五百三十元。计算一下真实收益率, irr 得出来的数据是百分之一点六八,这收益比余额宝还低,怎么好意思拿出来卖呀? 反正市面上很多开门红产品啊,都是经不起推敲的,你可以自己去算算。不过呢,好,年金险呢,还是有的,只要满足了这两个条件,收益明确,是固定领取的,而且收益够高。就拿我之前给自己买的这份年金险来说好了。先声明啊,这是我亲身试用过的, 全程无广告,可以放心看下去。买年金险,我们要考虑两个问题,保证领取多久,收益率多高?先看真实收益率。年金险主要还是给活人用的,所以不考虑身故的赔款,直接看退保的收益计算就可以了。比如我买的这一款, 六十岁的收益率有百分之三点三二,八十岁能达到百分之三点五亿,九十岁已经突破百分之四了,真的很不错。 不过很可惜,我买的这款年金险呢,已经下架了市面上其他比较优秀的产品呢?林老师都有测评过,整理了一份收益排行榜单,哪一款产品收益高对比一下,一目了然。 有需要的朋友关注我之后,后台回复暗号,好年轻,我就会把资料单独发给你,但记得用你的点赞来跟我换。好了,我是林老师,关注我,学习更多理财干货!
我是真的挺不理解的,为什么这眼瞅着都二零二四年了,还有那么多的人会问我要不要去购买捆绑万能账户的年金险?大家要知道哈,年金险现在最大的坑就是万能账户了,而且这些套路是所有保险公司通用的说法,没有一个是例外的。 第一个套路是非常复杂的,缴费和返还,每年交五万,总共交三年,第五年到第七年返还三万,第八年领取满期金七万五。这个形态大家是不是已经很熟悉了,太常见了对不对?看上去一年交五万,五年之后就返三万,还不错,是不是啊? 但是你琢磨一下啊,你每年交了五万,总共交了三年,到第八年返还加满期总共才十六万五,其中本金十五万,收益一万五,总和收益率才百分之十八年下来 年化待率也就是百分之一多一点点,真就不如你存个定期的。所以这个套路是让普通人没有办法准确的分辨年金险的真实收益。 第二个套路呢,是附加的万能账户,他们会告诉你所有的收益都能够进入万能账户,这个万能账户最近几年的结算利率都是百分之五,所以呢,这个套路就是要用一个看似高收益的万能账户来诱惑你。 第三个套路是历史结算的利率真假难变,业务员说是历史结算利率都是百分之五,但实际上写进合同的保底收益只有百分之一点七五,高一点的百分之二点二五。 这个时候代理人会拼命告诉你,他们公司连续几年都是百分之五的收益率,但是呢,现实当中万能账户可是 n 多个版本的, 你买的年金险,最终进入的那个万能账户啊,其实才刚刚上市,哪有什么历史结算利率可言呢?第四个套路是,年金账户里边根本就没有钱,代理人会跟你讲,他们是宇宙第一大公司,资管水平全球第一, 百分之五收益率水平理所当然。但实际上呢,你买的年金险,只有返还的年金和满期金才能够进入到那个万能账户当中。还是用前面举的例子来说哈,要五年之后才有一点点钱进到万能账户里边, 而这个万能账户又刚刚上市,所以这个收益看上去很高的账户里边压根就没有钱的。保险公司把结算利率定的再高,都不会损失什么,这只不过是一个让你上钩的饵罢了。六个套路是,收益会被平摊掉, 这个时候业务员就会告诉你,这款账户能追加资金进去,但是又如何呢?你一年交五万,交三年,这个时候根据追加的限制,你最多也就追加个五万进入万能账户。算下来,八年满期,你有五万的资金享受百分之五的利率, 但是呢,剩下的十万还是只有百分之一点多的收益吗?你平均下来所有的资金的总收益也只有百分之二,还是不如银行存款高。 第六个套路是,账户里边的资金量是被严格控制的,我不知道大家注意到没有啊,每隔几年,保险公司都会让客户去升级万能账户,这就说明这个账户保险公司是有亏损的风险了。 那这个升级后的账户,下一步马上就是降低结算利率了。第七个套路是追加的规则,全都靠嘴追加呢,是保全操 做的一种,而保全规则是保险公司完全说了算的,你买的时候千好万好,一切都好,但是你买了之后,保险公司很有可能就是另外一副面孔啦, 犹豫期内不能追加,犹豫期过了之后又不让你追加,你一气之下想退保。哎,那不好意思啊,最多只能退三分之一的现金价值,就算你追加进去了,先扣你个百分之三的手续费,你五年之内想拿出来,再扣你个百分之二的手续费。 所以呢,上面七个套路环环相扣,无懈可击,真正做到了收割客户的全流程闭环。
各位朋友大家好,今天呢,我们来聊聊关于年金保险的这样一些事情。前两天呢,有一个老客户呢,问了我一个问题,他说啊,我看了很多的一些保险,年金产品,有三年交的,有五年缴的, 基本都是啊,五年以后啊,才能开始领取年金,不能像银行一样存钱呐,当年就有利息,为什么是这样子的呢?那么今天呢,我们就从投资的角度来解释一下。 先看一个文件,二零一七年呢,保监会的一百三十四号文件,他是这么说的,他说两全险以及年金险,五年之内不得返还,且每年给付获得部分领取的比例不能超过已交保费的百分之二十。 那么这里就有一个问题了,监管规定为什么是非要是五年,而不是三年或者六年或者七年呢?那么年金保险作为对存款的替代性品种来说,到底能不能够满足对未来安全性需求的基础上,还要有回报的要求呢? 那么金融产品呢,它分为成本型与回报型。投资啊,有收益立刻兑现的,也有不能立刻兑现的,这是金融品种之间的差异。比如像银行存款,存款的利息啊,不是银行规定的,而是国家规定的, 银行呢,是通过贷款的利息来增加银行的收入,银行的收入和你的存款的利息是没有半点关系的。所以说呀,你的存款本金 和所谓的利息,对银行来讲,他就是成本,他不是给你的收益。那么给你资金回报的金融群众呢,一般都做不到立刻支付收益,他要通过资本运用才能够达成资金增值的效果。 那么资金回报型产品呢,也分投资是单一产品还是资产配置的组合型产品,比如像债券,它就属于单一型的产品, 因为他投资的一般是一个具体的项目,这个项目啊,在募集资金的时候呢,会和大家说的非常清楚,比如说项目做什么用的啊,投资的规模是多大, 利率的水平大概是多高,什么时候到期等等等等。那么保险公司的投资呢,它是在金融市场当中的一个项目组合的投资, 在这个组合当中呢,既有债权性产品,也有股权性产品,既有本国的资本市场,也有全球的市场,既有场内交易,也有场外交易。 那么资本组合及配置的作用是什么呢?他就是抵消啊,各个资产的波动,最终呢以一种稳健的回报方式啊啊,作为一个组合的整体投资收益的一个体现。 那么就剩下最后一个问题了,说年金保险为什么非要五年以后才开始领取收益呢?因为啊,这里面呢,经济的发展是有一个周期性的投资啊,也是有一个转短周期的范围 啊,对应经济的把控呢,五年呢,可以大体的划分成一个周期来看待,比如我们大家非常熟悉的像国家的啊,五年的规划 等等,这些啊,他都是以五年作为一个经济发展的规律和周期来做的。那么从保险监管的层面来说,规定保单五年以后才能够按比例领取,既保证了保险公司资金使用的安全, 避免了经营风险,同时呢也鼓励消费者长期把资金呢存在保险公司投资的项目当中,获得更高更稳定的回报, 那么最后呢?说一千道一万,监管的目的就是要求保险公司既要保证投的收益,更要保证客户的保单利益,这才是最根本的目标。好,那么我们今天呢先聊到这里,感谢您的关注,下期我们再见。
今天给大家揭秘一个保险的骗局,为什么有的人交满十年连本金都拿不回来呢?有的人却是翻倍的挣钱,全国有两百三十九家保险公司,受点公司有七十九家,难道他们都是骗人的吗?如果说他们都是骗人的,难道国家就不管吗?药吃对了可以治病救人,吃错了会要人命的。 年纪险有一个隐藏的风险,今天我就给大家讲个一清二楚,看完这期视频,谁都坑不了你,麻烦啊,大家点个赞,收藏起来,转发给你的亲朋好友,不要让大家的血汗钱打到水漂。我们要讲清楚这个问题啊,首先得弄明白年纪险是什么, 究竟能不能给我们挣钱呢?如果说他能挣钱的话,那为什么有的人连本金都亏了,有的人却挣了好几倍的钱?首先啊,年金险究竟是什么呢?它是一种理财性质的保险,定期交一笔钱,在特定的时间之内拿钱,拿固定的钱,比如说孩子上大学用的教育金,我们自己退休养老的养老年金险都 年金险。既然年金险属于理财产品,那么他究竟安不安全呢?银行和保险都受到银保监会统一的监管,安全级别跟银行是一样的,所以呢,他的安全险是没有问题的。那年金险的收益究竟高不高呢?上上好的产品呢,收益率能达到百分之四, 折合成单例的话能达到百分之十左右,相比于同样一个安全级别的银行存款和国债,长期来看,这个收益确实不错。当然了,上上滥竽充数的产品也不少,有的收益啊,连百分之二都达不到,这个呀,就看你会不会选了,既然年轻选的收益不错,那为什么有的人连本金都拿不回来呢?其实呀,任何一款理财产品都不可能 同时具备高收益、高安全性和高流动性,如果谁刷有这么个东西,那一定是骗人的。年纪险呢,占据了安全和收益这两大优势,所以呢,在资金的灵活性这方面就比较差了,它属于专款专用,一旦你约定好了什么时候用钱,你要是 提前咨询的话,那你的损失就很大了。很多网友啊,就在这个地方踩坑了,没到时间就取钱出来。如果说你想提前用钱,又不想损失本金的话,有没有什么办法呢?办法当然是有的,那就是我们要看合同里边的一个东西,下期视频我教你如何提前咨询年纪险,还不损失本金。
年金保险是什么?没人敢说的三大猫腻,简单三个问题,让你瞬间明白年金保险是什么,用来干嘛的, 有哪些优点和缺点,特别是最后两个缺点,看完之后谁都坑不了你这期视频啊,全部是干货,现在没时间看的,点个赞,收藏起来,免得以后找不到了。一、 年金保险是什么?年金保险啊,是一种安全稳健的理财工具,它的收益率能持续几十年维持接近百分之四, 门槛也很低,五百块钱一千块钱都可以投一般的银行大额存单啊,最多也就五年期,并且啊,现在的大额存单的利率都降到了百分之四以下。关键是啊,门槛还很高, 二十万起存,一般人啊,都玩不起年纪险这种理财方式啊,有两大特点,安全和稳健。他的安全性啊,体现在本 金和利息的安全,跟银行的存款一样的安全级别。稳健呢,就体现在领钱的时间和领钱的金额全部写进了合同里边,是多少就是多少,收益率呢,稳定几十年 百分之四左右。但是呢,我这里特别声明一下,我这里刷的百分之四左右是指好产品才有这么高,如果你不会选,或者选的产品很烂,那肯定没有百分之四,市场上啊,有很多产品滥竽充, 你可要小心选哦。啊,年金保险是用来干嘛的?年金保险可以用来理财、养老、育儿、储蓄和传承等等,最常见的用途啊,是用来做教育金和养老金。比如说啊, 给孩子存一笔教育金,等他上大学或者高中的时候,每年就可以领取一笔钱,专门用于孩子的教育,还可以给自己存一笔钱用来养老,等我们退休 之后呢,每年就可以领一笔钱,作为养老金,一直领到老,永远都不用担心啊,我们的存款不够花的问题,有人就会说,有那么好吗?我只是存了一笔钱,等退休之后啊,就可以一直领养老金,领个二十或者三十年都可以。这个啊,确实是真的,不然的话呀, 为什么很多人啊不选别的理财产品,就喜欢年金险呢?三、接下来我们来看一下年金保险有什么优缺点呢?年金保险有两个优点, 一、锁定终身利率,几十年不变。年金险啊,长期以百分之四左右富力增长,只要在合同里边 约定好了能领多少钱,保险公司呢,都会一分不少的给到你手上,银行的利率下行啥的跟你没关系,你的收益呢,是完全不会受影响的。二、安全稳健。年金险的领取金额和领取 时间都白纸黑字写进了合同里边,天塌下来都能领到,而且啊,收益也不错,像那样多养老年金险收益可以达到百分之三点九六,折合成单率是百分之十三点五五,这个收益啊,已经秒杀了目前市场上几乎所有的大额存单。年金保险的两个缺点, 一、流动性和灵活性较差。年纪险啊,就像定期存款一样,到期了才能取出来,没到期你就取出来的话,是要亏钱的。二、投资获取收益的周期比较长,好的产品呢,要四年才回本, 回本之后才有收益,差一点的产品呢,要十几年才回本。所以啊,如果你打算买的话,短期之内,比如说三五年,这笔钱呐,是不能动的。好了,以上就是年金保险的三大问题就讲完了,客观来说啊,年金保险是个好东, 选对了,养娃养老挣个几倍的钱根本不在话下。但是呢,市场上很多的产品滥竽充数,这里边啊就有三大猫腻,很多不懂的人啊,容易被坑。关注雷哥, 下期视频,我详细讲讲这三大猫腻是什么,哪些人啊,千万别买年金险。
明明结算利率是四点八,为什么你最终拿不到呢?这可能是很多人在买了万能账户以后出现的真实现状。我在很早之前都发文提醒过要警惕万能账户,他就是保险行业的奇葩存在, 韭菜是割了一茬又一茬。不过很可惜,很多人还是理解不了,仍然存在侥幸心理。那么今天我不讲道理,我来给你分享一个真实案例。看完之后,你再决定要不要买万能账户。 这位粉丝是在二零零六年年底买的一款万能型保险。我在官微上查了一下二零零六年至今的利率,大家可以看一下。刚买的时候,实际结账利率是三点六,一年内涨到了五点八,是不是很兴奋?然后就一直在百分之四左右排, 最低有降到过三点八七五,然后从二零一七年至今,一直保持在四点二,就没有浮动过了。简单总结下来就是既高又稳,是不是你理想中的万能账户?说实话,这可能是我见过的最强的万能账户了。 长达十六年的时间,再怎么平均综合也有四点五以上吧。那这样看来,当初买到真的是赚到吗?先别着急下结论,下面的内容才是重点,我会让你大开眼界。 这位粉丝是每年交五千,一共交了十六次。我再三跟他确认以后,这笔钱一直放着没动。现在万能账户里面的总价值,按道理来讲应该是个天文数字了吧。然而实际的情况出乎你的意料,一共只有十点六十万。这就奇怪了,为什么长达十六年的 时间,最后只有这点钱呢?我先把这笔钱的内部收益率算出来,方便你理解。看到没,十六年下来,你拿到手的真实内部收益率只有可怜的三点二八,这可是当年被吹爆的产品啊。即便你现在买个四点零二五零金,也不止这点收益吧。 可能有人觉得,这张保单不仅仅是理财用啊,还有风险保障啊。没错,这张保单的被保人是小孩,有两万保额的终身寿险。请问这点保障有何用?接下来,我来揭秘一下问题的核心出在哪里。 仔细看这个条款,万能账户的结算利率无论再高,其实都不能代表你的实际收益。因为还有超复杂的猝死费用、风险保险费、保单管理费。你第一年交五千, 先扣百分之六十的基础保养费,变成了两千,然后再扣除百分之八的额外投资保养费。最终实际进入万能账户的资金只有一千八百四。也就是这一千八百四享受了超高的结算利率。 第二年交五千,扣除完猝死费用,司机进入万能账户的资金也只有二九九零元。后续每一年追加都有猝死费用和额外投资保险费。所以,万能账户的结算仅仅只是进入了万能账户的钱。 而你交的保费,有很大一部分是交到初始费用上了,并没有进入万能账户。看到这里,我请大家思考一个问题。假设你在十六年前买了这款万能账户,之前吃过的亏就不谈了,现在该怎么办?摆在你面前有两个选择要么继续最佳,要 要么停止追加。继续放着。先看第一个选择。前几年促使费用确实很高,但是已经熬了十几年了,现在是不是追加的最好时机呢? 如果是今年继续追加五千,扣除百分之四的出资费和百分之四的额外投资保险费,最终进入万能账户的钱是四六零八元。然后这四六零八元假设连续十年都保持四点二结算利率, 每一年都一直按照四点二的复利递增,并且十年内不动,那么十年后变成了六九五、三点二八。最终算下来内部收益率是多少?答案是三点三五。 所以保险公司在十年内也可能不会降太多这款万能账户的结算利率,因为你即便追加了,你最终实际收益也只有可怜的三点三五。 第二个选择继续放着。十六年时间一共交了八万。假设不追加了,继续放着,并且一直按照四点二结算利率,那应该还不错吧。我来看看持有一百年是什么情况。最终一百年时间得到的内部收益率是四点一。 这样看来确实还不错。但前提条件是未来一百年保险公司不降低赔偿利率,并且这一百年你都不能动一分钱。 所以你猜保险公司未来会不会降?可能有人觉得我刚才举例的情况是个案,而且时间比较长了,没有代表性。再加上现在的产品不但手续费低,而且保证利率也高。 好,那么我就以去年被吹爆的一款万能账户金麒麟为例。这是官网的截图,大家看看。二零二二年刚上 线的时候确实很高,四点八,不到一年的时间就打回原形了,现在只有三点五了。如果你去算,内部收益率可能会更低。所以我最终想告诉你的是,无论保险公司大小,无论保底利率多少,都不要碰万能账户, 只有足险百分之百的确定收益才是核心。而某某万能账户连续十几年保持四点五的结算利率,无论谁跟你讲,就算眼见为实也不能信。因为这里面水太深了,你根本算不清楚的。 持有了这么多年,保险公司只给了你三点二八的内部收益率。最终你还要到处跟身边的人说这家保险公司真不错。那关于更多万能账户的问题,欢迎来评论区讨论。